大家好哇，我是何包。

有朋友跟我说，看到网上分享的一种存钱方法

(资料图片)

——叫阶梯储蓄法。

具体怎么存呢，打个比方：

比如手里有6万块，暂时用不上，想存定期。

1）第一步，将6万分成三份。

1万，2万，3万。

2）第二步，将这三份钱分别选择1年、2年和3年的定期存款。

其中1万存1年，2万存2年，3万存3年。

3）第三步，1年过后将到期的1万存为3年定期。

2年过后将到期的2万存为3年定期。

3年过后将到期的3万存为3年定期。

这样3年后，手里持有的3张存单就全变成了3年期的。

但到期的时间不同，依次相差1年。

也就是说，之后每一年都有一笔定存到期。

（中国银行app）

声称采用这种存钱方法，有两个好处。

一，每年都有流动资金可以用。

二，所有钱都享受3年期存款的高息

兼得享受到，定期的利率和活期的灵活。

朋友看完觉得挺有道理。

不过要我说，这个存钱方法有不少bug。

失去了流动性，和机会收益。

每年只有一笔钱到期，压根没流动性可言。

就算很理想的情况下，将方法进行了升级优化。

把3年定期到期的时间，依次控制在相差一个月。

每个月都能有一笔定存到期。

但是，如果万一发生意外、生病，或者其他急用钱的情况呢？

比如家里急用需要5万，可每月到期只有1万。

就只能硬着头皮提前支取。

可是提前支取，就得按照银行活期利率0.2%。

这冲着3年定期2.85%存的钱，就白存了。

粗算将要损失利息4万×（2.85%-0.2%）×3年=3180元

并不是一个聪明的存钱办法。

（来源电视剧《三国》）

有人看后可能又会说：

“何包，正常人肯定不会把钱全这么存，起码会留个三五万块吧”

比如留点备用金存余额宝，确实能当作一个补丁。

但是，如果想买车买房的时候怎么办呢？

每年或每月，只能到期一笔钱，需要很长时间才能把资金归集到一起。

提前取出一样损失利息。

感觉这个阶梯储蓄法，挺费力不讨好。却被许多人宣传认可。

更好的办法，还是按照风险划分更合理。

比如把闲钱分成三部分，低、中、高风险各一份。

（具体划分比例看个人情况决定）

一部分低风险，可以买买银行定期、货币基金、零钱理财。

基本上没风险，或者风险极低。

一部分中风险，比如中长期理财产品。

像R2级的银行理财，就是这一种。

一部分高风险，比如炒股、股票型基金。

（如果不愿意承担风险，或不是长期不动的闲钱，可以不要高风险）

因为可以选择的产品更多，流动性会更充沛。

总体的收益也会更高。

比如货币基金和零钱理财流动性都很高，随时支取又不损失利息。

R2级的银行理财不但流动性比银行定存好，收益率也更高。

这样就不需要让银行定存到期时间，依次相差1年或1个月了。

直接按自己需求存两三年，到期了想买车买房都行。

不需要浪费时间等资金归集。

话说如果是去银行线下网点存定期，会有礼物送。

通常是银行年底，或者过年前揽储才有。

会送米面粮油、纸巾、洗衣液等实用物品，存款金额越大，送的礼品价值就越大。

比如有人去存钱，邮政说可以送一壶油，就存了。

一年定期到期了，看到工行送10斤大米，又存工行了。

如果刚好有存定期需求，又能薅到礼品挺好的。

另外，我发现支付宝的网商银行，也开始拓展银行理财业务了。

感觉是在对标微信的微众银行。

如果是新人，有1天12%的加息券。

加起来一天就能有16.15%的利率了，挺高的。

稳健理财里的产品，我看了下产品说明书，基本都是R2级的银行理财。

发现还有一个363天期，年利率6.34%的产品。

（非广告仅分享，如果大家要买请自行判断哦）

估计这些收益率目前比较高，是因为新产品刚上线没多久。

后续收益率应该会逐渐降低，回到平均水准。

PS.

今天有2只转债打新，大家参与了吗？

今天上市的四只可转债，开盘全部130元涨停。

最近可转债的行情，真的很热。

何包我中签的冠中转债昨天3连涨停，留到今天采用了回落卖出策略。

落袋800大洋，很nice~

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